作者 | 陈超 供职于农业银行杭州拱墅支行

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责任编辑 | 杨琪

信用卡作为消费信贷产品，正随着时代的变革而经历着变化。从最初的压卡交易时代，到当前的无卡化、线上交易时代，信用卡对生活的融合逐步深入。如今，消费者购物时拿出手机或信用卡，“嘀”地一声，免密免签就顺利地完成了一笔信用支付。甚至可以想象到，消费者将直接通过生物支付消费，如刷脸、指纹乃至声音，只要经过持卡人及发卡行有效确认审核的信用交易，最终实现信用支付。笔者认为，信用卡未来一段时期改革发展的方向是从授信的封闭性转向综合开放性，从单一化转向多元化，从实体化转向虚拟化，有效打通场景形成全生态交易体系，引导人们的信用消费理念和观念，从而让信用卡业务回归消费本源。

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突破时空界限 加速场景化消费转型

信用卡本质是消费信贷，首先限定其资金用途为消费，其次使用主体是个人，即个人的消费行为构成了信用卡消费的各类使用场景。早些年，信用卡产品从营销到使用环节都高度重视客户，甚至创设“卡种”去“获客”，而当前，场景与卡可以成为一个天然结合的最优时空，将为信用卡发展带来更广阔的空间。因为个人信用消费的触发，大多由场景而来。

未来，信用卡发卡不仅拘泥于卡的形式，而更多地与真实的用卡场景相结合而触发客户的信用消费行为，由此展开地对客户的消费行为动态评估，如还款能力、授信额度、消费合理性等。如今信用卡市场已趋于饱和，但信用消费理念并未随着发卡数量的上升而广泛普及，商业银行需要借助场景实现信用消费理念的更迭。同时，信用卡消费额度与个人消费信贷额度需要实现共享互通，真实场景消费触发信用消费行为，将实时给出合理的授信方案并提示客户进行最优化支付，即把“信用消费”与客户日常“生活消费”进行融合，同步给出信用消费的相关权益和利益，潜移默化地完成信用消费的理念传导。而场景与人结合最大的切入点在于如何找到客户与银行在信用消费需求与服务供给之间的平衡点，切实通过信用体系构筑，实现产品与各类信用场景的互联互通。

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突破静态封闭限制 实现动态实时联动

过往信用卡单卡额度长期不变，使其无法与客户真实信用状况、信用需求等动态联动，未来信用卡需要突出信用消费额度，且额度与客户所有银行“综合授信”打通，以便动态微调，更好地筛查风险、预防风险，但这并不意味着抛弃信用卡的卡属性。随着大数据积累，每一次信用消费的场景下，金融机构便无形调查了客户整体资信、资产等情况，实时给出合理的信用消费额度，对于显著超出客户还款能力的信用消费行为实时进行风险提示或交易拦截，让客户理性消费的同时实现动态风控。

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实现绿色金融与科技金融的深度融合

党的二十大报告提出“坚持科技是第一生产力”以及“发展绿色低碳产业，倡导绿色消费”。信用卡发展离不开绿色金融与科技金融。绿色金融就是要遵循低碳金融，契合国家节能减排双碳目标，体现在信用卡产品上，即尽可能保证信用卡产品自身材质的绿色环保属性，也要使得尚未实现电子化的部分账单，减少因打印所产生的碳排放量。

金融机构通过与智能手机制造商合作，借助科技力量，实现信用卡多环节的全面低碳化、电子化、智能化、科技化，在拓客、获客、活客的同时，实现数据业务场景的有效互联互通，而进一步深化信用卡产品的绿色、科技含量。而对于授信对象所处行业而言，也要考虑其碳排放量指标，重点倾向于绿色企业、绿色行业、绿色客户，对于主动放弃实体卡、使用电子账单、电子回单等绿色模式的客户可以予以更多绿色权益，凸显绿色消费理念，提高信用卡产品的绿色消费属性。

科技金融更应成为信用卡未来发展的引领性方向。特别是信用卡产品与人的生活息息相关，搭载了较多的生活用卡场景空间。银行可以思考，未来如何进一步密切科技与金融、金融与生活的关系，如何提升传统消费场景下的科技体验感，进而提升金融消费的舒适度，让科技元素充分融合到金融消费活动中，突破传统传统信用卡产品印象，为客户带来全新的消费体验。

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构建信用中国 让信用消费深入人心

金融服务必须与人民群众的实际金融消费需求相匹配。信用卡作为一种金融产品，未来的发展同样离不开服务万千金融消费者，让它们更好地享受信用生活提升所带来的各项实惠与便利。目前，绝大多数城市地区信用消费得到普及，而很多农村地区，信用消费意识不强，市场存在空白，普惠金融力度亟待深化。

信用消费习惯的养成与信用大数据体系的建设息息相关，信用卡消费行为所产生的海量信用大数据，是信用体系构建的重要数据来源与构成。未来，金融机构信用动态更新与个人征信、资产等信息高度挂钩，实现个人信用额度等综合实时评估，为构建信用中国、推进信用乡村建设贡献力量。此外，当前信用卡透支利率水平普遍偏高，信用卡消费分期利率调整有限，与利率市场化发展的整体节奏仍不匹配。未来实现信用卡透支利率与消费信贷利率联动挂钩，切实践行普惠金融理念，刺激适度消费，真正让信用卡回归信用消费本源，让信用消费理念深入人心。

秉承正确的消费理念，倡导绿色发展，突出科技创新，构建信用中国，密切地将人民金融消费水平提升与对美好生活的向往深入结合，真正回归信用卡产品的初心本源，在时代变革中不断进行产品的更新迭代，实现信用卡业务可持续正向发展。

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